每个人生阶段怎样存钱才够退休？
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一旦落后，重回正轨可能就会令人望而生畏。

Suzanne Woolley

■一旦落后，重回正轨可能就会令人望而生畏。

对于没有攒够退休金的数百万美国劳动者来说，这是一项必要的任务。波士顿学院的研究显示，美国家庭的退休储蓄缺口达到7.1万亿美元，其中一半的家庭只要停止工作，生活水平就会下降。

如果可以的话，你能做些什么来追上进度？为了找到答案，彭博新闻社采访了全美各地的退休专家和规划师。以下是他们的建议，适合所有终将退休的人，无论是退休对你来说是近在眼前（最需要抓住救命稻草），还是遥遥无期。

若想弄清楚你的财务状况，可以试试彭博的WealthScore tool，推测你的退休准备情况和其它财务健康指标。

临近退休

理想储蓄：富达投资建议，人们应至少努力存够10倍于年薪的钱，以便在67岁退休。这是一个大致的指导原则，基于三个假设，一是从25岁开始，每年将收入的15%存起来，包括401(k)等雇主匹配缴款计划，二是经通胀调整后的工资每年增长1.5%，三是这辈子将50%以上的储蓄投资于股票。

如果你已经退休或打算近期退休，填满这个储蓄缺口会让你感到压力很大。但顾问们表示，在算账的同时做出一些艰难抉择可能会有所帮助。

在动荡的市场中，风险最大的储户是那些五年内退休和已经退休差不多五年的人。刚退休就经常要在股市下跌时抛售股票，可能会让你的储蓄缩水到无法修复的程度，哪怕市场后来反弹。

为了减少损失，退休人员可以从持有的短期债券（而不是股票）中提取资金，或做兼职工作，减少使用储蓄的需要，这样可以降低从退休账户中提取的金额。

Regent Atlantic的理财顾问梅丽莎·韦兹(Melissa Weisz)说，如果有更大的支出需求，使用房屋净值贷款是个挺好的主意。通常情况下，你不会想在利率上升的时候申请可变利率贷款，因为一般来说，这个时期应该还清所有可变利率债务和信用卡债务，以免利率进一步上升。但韦兹说，此举可能比在市场行情不好时抛售股票更明智，一旦市场复苏，你就可以把贷款还清。

所有退休人员能做的一件事就是提前退回，以便充分利用美国的社安保障(Social Security)。无论你现在年龄几何，在myssa.gov上创建一个账户都是个不错的想法。首先，你可以确保自己的年收入准确计入你的账户。用一下这个网站上的计算器也会很有启发，你可以看看自己在62岁时提前申领，或在完全退休年龄（66或67岁，取决于你的出生时间），或等到70岁再申领，你每月的社保退休金支票是多少。

波士顿学院退休研究中心主任艾丽西亚·芒内尔(Alicia Munnell)说，对于那些有能力做出改变的人来说，为了在接近70岁的时候领取社保退休金，花掉应税储蓄来是个不错的选择。从法定退休年龄到70岁，每等一年，他们的退休金就会增加8%。此外，如果配偶中一方的退休金比另一方高很多，那么等到他们70岁时再申领另一方的退休金就是明智之举，这样未亡配偶就可以终身领取较高的退休金。

中年

理想储蓄：富达投资对此的指导方针是“雄心勃勃”。据它估计，如果一个50岁的储蓄者打算67岁退休，并且想在退休后保持生活方式不变，那么此时他们的储蓄额应该是年薪的六倍左右。

大多数人往往是在中年或刚过中年的时候达到收入巅峰。正是在这个时候，许多人会研究他们的退休投资组合，然后意识到自己没有存够钱。顾问们说，这种情况下，人们可以通过大举增加储蓄、及时了解自己的投资组合、重新调整何时以及如何退休的预期来自救。

首先是预算。你若想知道退休后的财务宽裕程度，第一步就要仔细研究自己的现金流入和流出量。这听起来很简单，但实际上也许有些人是预算编制高手，更多人对于他们的每月支出只有一个模糊的概念，尤其是在通货膨胀对物价造成严重破坏的时候。

在你查看了信用卡账单和网银账户并做了预算之后（顾问建议使用Mint、Simplifi by Quicken和YNAB等预算应用程序），应考虑对你的储蓄和投资账户做一次“成本审计”。

晨星公司个人理财主管克里斯汀·本茨(Christine Benz)说：“费用管理至关重要，在感觉失控的环境中，进行成本审计是获得控制感的好法子。”

一旦知道每月预算有多少，你就可以看看自己是否有足够的存款来支付至少三到六个月的紧急开支。这也是很多理财规划师的建议。

最后，理财顾问说，你最好查看一下自己名下那些五花八门的投资账户，确保你清楚自己的股票敞口。一些为退休存钱的人可能会惊讶于401(k)计划中的目标日期基金如此高的股票投资比例。在这些基金中，资产配置以高比例的股票开始，随着你接近目标退休日期而变得逐渐保守。只要你无需在市场下跌时套现（你如果换了工作或者公司裁员就会发生这种情况），持有大量股权并不一定是坏事，但知道自己的投资面临多大风险是好事。

年轻打工者

理想储蓄：富达投资的数据显示，到30岁时，人们至少应该有相当于一年工资的储蓄。40岁时，储蓄目标应该是你年薪的三倍。

40多岁和不到40岁的人要想追上退休储蓄目标，有一个秘密武器，那就是时间。由于利息和资本收益会在若干年的时间里复合增长，特别是在401(k)和个人退休账户(IRA)等享有税收优惠的退休储蓄账户中，所以早期储蓄者有能力让他们的投资呈现指数级增长。税后资金存入罗斯账户也是一种非常有效的累积财富的方式，这些投资经过很多年可以复合增长，且与401(k)和IRA不同的是，你不需要为未来几十年从中取钱支付所得税。

但当前的市场波动也为储户提供了另一个有用的工具。基本上，这是一个以折扣价购买有价值股票的机会。

晨星公司的本茨说：“在这样的市场中，你可以通过积累来赚钱，你希望在折价时买入，高价时卖出。”她建议将401(k)计划内外的投资自动化。“这是一只无形的手，它会进入你的账户，每个月把钱取出来，这样你就没必要去想这件事。”■