日本养老体系中的介护保险制度
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李海燕：年金与介护保险都有收入调节的侧面，收入高的人负担重。年金缴纳多，年金会稍微多一点，但是介护保险不论支付多少，服务是一模一样的。

李海燕

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笔者认为，日本老人的养老有三个最重要的支柱，（1）年金制度，（2）医疗保险制度，（3）介护保险制度。

这三个制度，是日本政府构筑的保障国民能够老有所养的最重要的制度安排。这三个制度日本国民都有加入的义务和享受的权利。持有长期签证（3个月以上），在日本合法学习和工作的外国人在加入义务和享受权利方面，和日本普通国民也是完全一样的。

日本的年金制度保障了日本老人在65岁以后有基本的生活费用（当然前提是60岁之前认真缴纳了年金）。年金保障了日本老人最基本的吃穿用。

日本的医疗保险制度，解决了日本老人的看病的问题。日本实施的是国民皆保险制度，也就是所有国民（从0岁到死亡）都要加入各种医疗保险。日本的医疗保险制度和日本的年金制度相比，在收入高的人群负担大这一点是相同的。但是和年金制度不同的是，日本人享受到的医疗待遇一样的。不管工作的时候是什么职业和什么头衔，去看病时候享受到的医疗保障是基本一样的。（准确说收入高的老人，去看病的时候收入个人负担稍微重，但是差别不大）

日本的介护保险制度也是日本国家养老制度中重要组成部分。年金是解决了日本老人的基本的生活费。日本的医疗保险制度解决了日本老人看病的问题。但是还有一个非常重要的问题没有解决。那就是人老之后，常常会发生失能失智的问题，生活不能自理，或者产生各种问题（比如老年痴呆后的走失）。严重的时候，需要有人•24小时在身边照顾。这个情况下，发挥作用的就是日本介护保险制度。

介护保险制度是2000年创立的制度

日本步入老龄化社会是90年代。日本创立介护保险制度是在2000年。所谓的介护，可以理解为中国的照顾和护理。在日本40岁以上的人都需要加入介护保险制度。如果在各种单位工作，会在每个月的工资中扣除。一般是单位负担一半，个人负担一半。目前，日本的介护保险费的缴纳比例为1.8%。单位负担0.9%，个人从工资中支付0.9%。

65岁以上领取年金的老年人是从每个月领取的年金中扣除介护保险费用。2021-2023年度，65岁以上老人的标准介护保险费用为每个月6014日元。

在这里需要说明的是，日本的介护保险制度下，每三年会进行一次调整缴纳和负担的金额。日本政府相关部门会根据社会的物价水平，介护保险费的收入和支出等情况进行缴纳费用和支出费用的调整。比如，2025年以后，日本65岁以上老人需要缴纳的标准介护保险费用为8165日元。有明显的上升。

之所以称之为标准介护保险费用，是因为日本政府会根据老人的收入的高低，进行调整。一般老人，会根据收入的高低，分为9个不同的档次。比如，如果一个老人一年的年金收入低于80万日元。其介护保险费用的缴纳比例为标准介护保险费用×0.3。也就是说2025年，每个月缴纳的介护保险费用为8165日元×0.3=2450日元。

如果一个65岁以上的老人的年收入在290万日元以上，那么他需要缴纳的金额就是标准介护保险费用×1.7。也就是说2025年，每个月份缴纳的介护保险费用为8165日元×1.7=13880日元。

日本政府对老人介护的支出是根据需要平等负担

很明显，年金制度也好，介护保险制度也好，都有收入调节的侧面，收入高的人负担重。年金的情况，缴纳的多，65岁以后拿到的年金会稍微多一点。但是介护保险制度下，不论支付的金额有多少，受到的介护保障服务是一模一样的。日本全国上下不分地区都是一样的。也不区分65岁之前的职业。

日本的介护保险制度，是根据老人需要护理的程度来买单。而不是依据之前缴纳的介护保险保费的高低来买单。

人老之后，即使没有任何的疾病，伴随着老龄化，身体的机能都会不断的下降。日本的介护保险制度下，把需要照顾的老人分成了7个等级。也就是“要支援1，要支援2”，和“要介护1，要介护2，要介护3，要介护4，介护5”。“要支援1”是最轻的，“要介护5”是最重的。

“要支援1”的老人，基本上生活还是能够自理，能够自己吃饭和排泄（上厕所）。做家务的时候偶尔需要其他人的帮助，要站立起来的时候需要其他人稍微搀扶一下。

“要介护5”的老人，是最重的情况。基本可以理解为，24小时需要有人照看。没有办法一个人吃饭和排泄，没有办法走路，神志不清。

当然，这些等级的划分并不是老人自己申请或者老人的家属申请就可以的。有全国统一的认定流程和标准。首先需要老人向当地政府提出申请。政府会排出专门的人员到申请者的家中或者医院去进行观察和提问。有大约80个左右的问题，需要老人回答。也就是需要全面了解老人在生活的具体状况和个人生活的能力。主治医还需要给出医疗诊断证明。在此基础上，进行综合的研判，确定该老人需要护理的等级。

患了一些特殊大病的人也可以享受到介护保险制度的帮助

日本的介护保险制度是服务65岁以上老人的制度。但是现实当中，有一些年轻人如果罹患一些特殊的疾病，其实也是需要长期的照顾和护理的。日本的介护保险制度也非常人性化的规定了一些特殊情况。40岁到65岁的人，如果罹患了下属16种疾病，也可以通过申请，获得介护保险的帮助。这16种疾病主要包括：1，癌症末期，2，类风湿性关节炎，3，肌萎缩性侧索硬化症（ALS），4，后纵韧带骨化症，5，伴有骨折的骨质疏松症，6，初老期中的认知症（阿尔茨海默，脑血管性认知症等），7，进行性核上性麻痹、大脑皮层基地核变性及帕金森症，8，脊髓小脑变性症，9，脊髓管狭窄症，10，早老症（维尔纳综合症等），11，多系统萎缩症（Shy-Drager综合症等），12，糖尿病性神经病变、糖尿病性肾病及糖尿病性视网膜病变，13，脑血管疾病（脑出血、脑梗塞等），14，闭塞性动脉硬化症，15，慢性阻塞性硬化症（肺气肿、慢性支气管炎等），16，膝关节或髋关节两侧显著变形的骨性关节炎。

介护保险制度下老人的介护费用负担一般是10%或者20%

政府认定了老人需要护理的级别之后，老人接受介护服务的费用就可以由介护保险制度负担。但是这个时候，根据老人也是自己需要负担一部分的。大部分情况下，老人的负担为10%或者20%。如果老夫妻两个人的合计年收入不满346万日元，个人负担为10%。如果夫妻两人的收入超过了463万日元，个人负担为30%。其他情况大部分为20%。

当然，根据需要护理的程度不一样，介护保险制度能够负担的金额也是有限制的。比如，2023年的标准下，“要支援1”的每个月的上限为5032日元。“要介护1”的每个月的上限为167650日元，“要介护5”的每个月的上限为362170日元。

也就是说如果一个老人到了完全不能自理的情况下，介护保险制度下，可以享受到价值约36万日元左右的护理服务。

上面谈到，日本老人的支付比例一般是10%或者20%。但是如果家里的夫妻两个都需要人照顾，那么家里的负担是很重的。日本的介护保险制度也非常人性的做出了相关的制度安排，按照家庭收入的高低，规定了每个月的最高支付限度金额。

总体来讲，比起年金制度，日本的介护保险制度更加注重了需求。也就是有负担能力的多负担，但是需要护理的时候是按照需要分配。也就是不管以前做什么工作的，或者是缴纳了多少钱的介护保险费用，都是根据实际情况获得保险制度的支持。这一点，全国所有人都是一样的，没有任何的差别。最近几年，中国很多地方开始搞所谓的养老产业。其实日本的养老作为产业开始兴起，就是从2000年开始。也就是介护保险制度正式成立开始。因为，老人的介护（也就是护理）是需要金钱支持的。介护保险制度的设立，就意味着老人的护理有了明确买单的机构。日本的养老和护理机构也是一个非常复杂的体系，笔者会在下一篇文章中给出简单的介绍。

注：本文仅代表作者个人观点

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